Lånene du bør styre unna

Noen ganger kan det lønne seg å låne penger i form av et forbrukslån. Økonomien kan bli trang i perioder, men dette kan være et midlertidig problem.

Da er det greit å låne penger, for de vil kunne betales tilbake når økonomien stabiliserer seg igjen. I noen tilfeller er det imidlertid ikke så lett. Enkelte banker reklamerer nemlig med forbrukslån som ser litt for gode ut til å være sanne, og da er de gjerne også det.

Tenk renter

Når penger lånes via et forbrukslån vil det legges på renter. Dette innebærer at det lånte beløpet må betales tilbake med renter – en gitt prosentandel av det ordinære lånet.

Forbrukslån har generelt høye renter, men rentene vil variere stort fra långiver til långiver. Gjør det derfor til en vane å alltid sjekke hvilke renter den aktuelle långiveren tilbyr. Med høye renter tapes mer penger, og der kan bli vanskelig å betale tilbake det totale beløpet i ettertid.

Skulle du få problemer med å betale tilbake er det smart å vurdere et samlelån for å kutte lånekostnadene.

Kan fort bli dyrt

Forbrukslån har relativt høye renter i forhold til andre lånemuligheter. Dette er ettersom banken tar en relativt stor risiko ved å låne bort penger uten annen sikkerhet enn låntaker sin evne til å betale.

Det er normalt at den effektive renten er på mellom 15 % og 30 %, noe som gjør forbrukslån til et av de lånene med høyest renter. Grunnet at lånene har så høy rente, er det viktig at låntakeren har sterk nok økonomi til å betale tilbake.

Nye reguleringer er også blitt innført i Norge, som gjør at det er vanskeligere å få innvilget lån. Særlig lånemeglere som Lendo har slitt i motbakke etter at de nye reglene ble innført.

Planlegging av nedbetalingen er viktig

Renten har selvfølgelig en stor effekt på den totale kostnaden av et forbrukslån. Men nedbetalingsplanen er det som regnes som den viktigste faktoren.

Den effektive renten og utgiftene som må betales, beregnes månedlig av gjenstående beløp. Hvis du kommer over et bedre tilbud underveis kan du også vurdere å søke refinansiering av det lånet du allerede sitter med.

Lengre betalingsterminer vil gi lavere månedlige avdrag. Men prisen for forbrukslånet totalt sett vil blir mye større. Derfor er det svært viktig å holde tiden på nedbetalingen så kort som mulig, og ha en god plan for nedbetalingene.

Guide – Ta opp lån for å betale gjeld

Lån og kreditter uten sikkerhet er nesten alltid betydelig dyrere enn sikret gjeld. Banker og kredittselskap kompenserer for den økte risikoen ved å ta seg bedre betalt. Hvis du allerede betaler en høy rente på denne typen lån vil det være smart å refinansiere gjelden.

Husk å sette deg nøye inn i kostnadene før du tar opp nye forbrukslån eller søker om kredittkort.

Smålån er alltid dyrest

Et mikrolån er en betegnelse som brukes på forbrukslån på svært små summer. En gjengs definisjon er at mikrolånene er alle usikrede lån på inntil 20 000 kroner. I Norge finnes det et lite knippe finansieringsselskap som utelukkende tilbyr slike lån.

Vanligvis skal et mikrolån gjøres opp i løpet av meget kort tid, for eksempel innen en måned eller to. Den lengste lånetiden du kan få er normalt 12 måneder, men da bare for de største mikrolånene (mellom 10 000 og 20 000 kroner). Som vi ser blir de effektive rentene derfor svært høye.

  • Laveste effektive rente – omtrent 80%
  • Høyeste effektive rente – flere hundre prosent

NB! Et mikrolån på 2 000 kroner fra Folkia, som tilbakebetales innen 30 dager, får en kostnad på omtrent 500 kroner. Omregnet i årsrenter blir de effektive rentene på nesten 1 000%. Kostnaden i seg selv er ikke urimelig i våre øyne, men lånet blir prosentvis svært dyrt. Det er mulig å samle kredittgjeld på nettsider som refinansiere.net. Forutsetningen er at du betjener et veldig dyrt lån, og at du kan få en gunstigere rente på det nye refinansieringslånet.

Kostbart å låne til forbruk

Selv om også mikrolån og smålån også teknisk sett er forbrukslån, bruker vi normalt navnet på lån uten sikkerhet som er større. Utvalget av banker er mye høyere, og lånesummene kan komme opp i over en halv million kroner.

De effektive rentene avhenger veldig av lånesum, og hvem låntakeren er. Er lånesummen lav, blir rentene normalt høyere enn om det motsatte er tilfelle.

Personer med lav kredittscore og betalingsevne, får dårligere betingelser enn personer med solid økonomi, og som anses som sikre betalere. Derfor kan vanlige forbrukslån bli både rimelige og relativt dyre. Det er nettopp derfor det lønner seg å søke refinansiering sammen med en kausjonist, dersom du har vært så uheldig å ta opp et lån med dårlige vilkår.

  • Laveste effektive rente – omtrent 7%
  • Høyeste effektive rente – omtrent 20%

Kredittkort – høye renter som kan unngås

Kostnadene på å bruke et kredittkort kan svinge mellom gratis og svinedyrt. Dette fordi det er fullt mulig å aldri få ei eneste krone på regninga, dersom kortet brukes smart.

Betaler du for varer og tjenester, løper ikke rentene før etter at neste faktura er forfalt. Dermed har du inntil så mye som cirka 50 dager rentefritak på denne typen transaksjoner, men bare så lenge hele kreditten betales i tide. Kredittkort er en av de mest populære typene lån som folk velger å refinansiere. Rentene på disse kortene ligger soleklart høyest, sammenlignet med andre former for gjeld.

Bruker du kortet til å ta ut kontanter, herunder regningsbetaling, eller betaling hos Posten, vil rentene løpe umiddelbart. Et siste moment er om kortet har en årsavgift eller ikke. Har kortet en årsavgift, blir det naturligvis umulig å eie det gratis. De fleste kredittkort i Norge er imidlertid uten årsavgift.

  • Laveste effektive rente – omtrent 17%
  • Høyeste effektive rente – omtrent 45%

Totalsummen er viktig

Det er absolutt ingen skandale å eie et kredittkort. Brukes kortet fornuftig, har du et meget solid og sikkert betalingsmiddel, samt muligheter for å skaffe deg unike fordeler. Det samme kan til dels sies om et rimelig forbrukslån. Er lånet noe du virkelig trenger, med begrenset sum og kort tilbakebetalingstid, blir ikke kostnadene nødvendigvis avsindige.

Det er når vi har flere lån og kreditter at problemene ofte melder seg. Og i sånne tilfeller kan det være lurt å vurdere refinansiering. Det finnes ingen mirakelkur for å bli kvitt dyr gjeld, men refinansiering er den beste metoden slik jeg ser det. Vi vet også fra bankenes statistikk at personer som ukritisk tar opp flere lån og kreditter, er gjengangere når det gjelder mislighold og betalingsanmerkninger.

Nyttige banklinker:
https://honefossbank.no/lane/smalan#/
https://www.oest.no/lan/refinansiering/

Kjøpe hund: Vanlige kostnader

Hårete, firbente og bjeffende. Hunden har i mange tusen vært ”menneskets beste venn”. I Norge er hunden det nest mest populære kjæledyret, med katt på førsteplass. Hvis du ikke har vært inne på tanken av å skaffe deg kjæledyr i Norge, så er du i mindretall. Rundt 40 % av Norges befolkning har i skrivende stund et husdyr, og mange flere er i vurderingsfasen.

Et av spørsmålene som stadig stilles når man vurderer å kjøpe hund er: hvor mye koster det egentlig?

Det spørsmålet skal vi svare på i denne artikkelen.

Hva koster det å kjøpe en hund

Det er vanlig å betale mellom 5000 og 30,000 norske kroner for en frisk hund i Norge. I følge Anne Bjølgerud hos Norsk Kennel Klubb ligger gjennomsnittsprisen på rundt 15,000 kroner.

Ikke glem hundeutstyret!

Selve hunden er bare én av mange kostnader som går inn under ”anskaffelse av hund”. I tillegg blir du nødt til å kjøpe følgende:

– Hundebur som ligger bakerst i bilen.
– Kjapp veterinærsjekk.
– Hundebånd når du skal på tur.
– Leker.
– Og eventuelt et hundebur i hagen din.

Mye av dette kan kjøpes på nettet eller hos din lokale dyrebutikk. Du kan spare penger på å kjøpe noe hos utenlandske nettbutikker. Allikevel er det ikke uvanlig at man betaler mellom 5000 og 12,000 for en slik utstyrspakke.

Er det mulig å skaffe en gratis hund?

I enkelte tilfeller kan folk gi bort hunden sin. Dette har ofte en sammenheng med folks endrede livssituasjon. Det hender noen ganger at eieren dør. Da blir hunden nødt til å finne seg et nytt hjem. Noen ganger kan parforhold ta slutt, og ingen av partene ønsker å ta vare på hunden alene. Det finnes flere grunner til at folk ønsker å kvitte seg med kjæledyret sitt.

Ofte ender det opp med at de legges ut i ”gi bort”-seksjonen på Finn.no. Der kan det være lurt å ta en titt i ny og ne hvis du ønsker å overta en hund fra noen andre.

Løpende kostnader: hvor mye koster mat, drikke og pleie?

Dette er noe som varierer ut fra to ulike faktorer:

– Hvor stor hunden din er.
– Hvor mye ekstrapleie og goder du ønsker å gi.

Hundens størrelse har en naturlig sammenheng med matkostnadene. I tillegg har større hunden en tendens til å slite mer på godteri, leker, hundebånd og andre fysiske ting den er i kontakt med.

I tillegg har du et valg som hundeeier. Enten kan du behandle hunden som de aller fleste hundeeiere gjør: på en respektfull, måteholden måte. Eller så kan du kjøpe all verdens leker, spaopphold (!) og klær til den. Det har vokst seg frem en trend i Norge hvor man bruker utrolig mye penger på kjæledyret sitt. Du står selvfølgelig helt fritt til selv å avstå fra dette.

Kan man tjene penger på valpeoppdrett?

Det er absolutt en mulighet. Enkelte hunderaser er både sjeldnere og mer populære enn andre. En ung, frisk Chihuahua kan koste rundt 20,000 kroner i Norge. Schæfere går for rundt halvparten – altså nærmere 10,000 kroner.

Valpeoppdrett har også sine ulemper. Ikke bare blir du nødt til å bruke utrolig mye tid på å passe på valpene når de først kommer. Du er også nødt til å håpe på at din voksne Chihuahua klarer å føde minst to friske valper. I tillegg blir du selv nødt til å finne en kjøper, forhandle om pris, kjøre ut med valpene for å vise dem frem, og til slutt overlevere dem. Alt dette tar utrolig lang tid, og kan også koste en god del penger.

Poenget er at man kun kan drive økonomisk fornuftig valpeoppdrett hvis man jobber med stort volum. Det er lite poeng i å kjøpe en dyr hund i håp om at den én dag blir gravid.

Valpeoppdrett er kontroversielt

I det norske hundemiljøet er veldig mange negative til organisert valpeoppdrett. Grunnen er enkel: de mener at hundene ikke behandles bra nok. Hunden.no har publisert en artikkel om oppdrett. Her går forfatteren hardt til verks mot folk som tjener penger på denne type forretning, og skriver blant annet at:

Du skal med andre ord ikke satse på å gå i pluss ved å kjøpe én hund. Hund er, i likhet med alle andre kjæledyr, først og fremst en utgiftspost når man snakker om økonomi.

Hundehold og økonomi på 1-2-3

Det å skaffe seg hund er ikke bare fryd og gammen. Mange velger å se bort fra det faktum at husdyr er en betydelig kostnadspost. Ikke bare koster det ganske mye å kjøpe en hund. Du vil også måtte mate den, gi den vaksiner og holde den frisk helt til den dør (eller du gir den bort).

Hundeoppdrett er veldig tidkrevende. Statistikken viser at man utelukkende kan tjene gode penger på det hvis man dedikerer utrolig mye tid til det. Vi kan konkludere med at de aller færreste vil tjene penger på å ha hund.